Адвокат оценил закон об ограничении снятия наличных в банкоматах
Более двух месяцев назад заработали новые правила выдачи наличных через банкоматы. Данные изменения связаны со вступлением в силу 1 сентября Федерального закона № 41-ФЗ. Управляющий партнер бюро «Перистый и партнеры», которое среди прочего специализируется на юридическом сопровождении бизнеса, Вячеслав Перистый оценил, как показало себя нововведение и какие риски для предпринимателей в ней существуют.
«Согласно пояснительной записке к законопроекту, основной заявленной целью его принятия в соответствующей части является борьба с мошенниками. И обозначенную цель нельзя считать голословной. Во-первых, мошенники часто используют наличные денежные средства, которые снимают либо самостоятельно, либо путем привлечения третьих лиц, к слову, также преследуемых в уголовном порядке. Во-вторых, не менее часто мошенники под различными предлогами предлагают снять деньги через банкомат самим жертвам, что те покорно и выполняют.
Вместе с тем, это лишь верхушка айсберга. Как представляется, законопроект преследует, в том числе, ряд скрытых целей, достижение которых государством может повлиять как на предпринимателей, так и на обычных граждан. Кроме того, необходимо иметь ввиду, что любая превенция в области общественных отношений не может гарантировать абсолютно правильных результатов в подавляющем большинстве случаев. Следовательно, с негативными последствиями законопроекта могут столкнуться не только те, в отношении кого были задуманы рассматриваемые изменения.
Суть изменений и риски.
Федеральный закон № 395-1 был дополнен статьей 24.3-1. Данная норма обязывает банки осуществлять проверку на наличие признаков выдачи наличных денежных средств (то есть изменения не распространяются на безналичные переводы) без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов. Обращаем внимание, что закон не связывает клиента с физическим лицом. По этой причине, исходя из буквального смысла закона, нововведения затрагивают интересы и юридических лиц.
Признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте. Важно иметь ввиду, что список признаков не является исчерпывающим.
Среди них: нетипичное поведение владельца банковской карты; получение на счет большой суммы денег или кредита в любой сумме, включая увеличение лимита кредитования на любую сумму; необычная телефонная активность; изменение номеров и параметров телефонов.
Под нетипичным поведением понимается снятие денег в необычной сумме, в необычном месте, в необычное время и с необычной периодичностью. Как можно заметить, это довольно размытые примеры «нетипичности».
Находится ли в нетипичном для клиента месте банкомат, расположенный на другой стороне улицы? Снятие трех четвертей зарплаты вместо половины зарплаты — снятие нетипичной суммы? Снятие денег в новом месяце после рабочего дня вместо снятия денег в обед в тот же день месяцем ранее — нетипичное время? Снятие денег три раза в месяц вместо одного раза в месяц — нетипичная периодичность? И этот список можно продолжать.
Большой суммой считается сумма, превышающая 200 тыс. руб. и полученная как от других лиц, так и зачисленная в результате закрытия собственного вклада. Очевидно, что данный пункт необходимо рассматривать в системе с предыдущим. Потому, если лицо стабильно получает суммы свыше 200 тыс. руб. в течение стабильной периодичности, то к нему не должно быть вопросов. Другое дело, что стабильность не всегда несвойственна для предпринимателей. В один из дней заказ может быть на 250 тыс. руб., а в другой день, спустя, скажем, 2 недели — уже на 5 млн руб.
Довольно широким является и признак «нетипичной телефонной активности», вполне охватывающий длительные переговоры с новым контрагентом, принимающим оплату только в наличных деньгах, а равно длительные переговоры со старыми контрагентами, сменившими номер телефона.
При обнаружении перечисленных признаков кредитные организации обязываются своевременно ограничивать выдачу наличных на сумму не более 50 тыс. руб. в сутки на 48 часов с момента попытки снятия денег. О причинах принятия данного решения банк обязан незамедлительно уведомить своего клиента.
Вместе с тем, ни в законе, ни в приказе ЦБ РФ не говорится о том, что потребуется сделать людям и юридическим лицам, которым в течение двух дней необходима сумма, превышающая 100 тыс. руб.
Как представляется, для более быстрого снятия ограничений клиентам нужно будет самостоятельно обратиться в банк, который вполне вероятно запросит объяснения о целях расходования денежных средств, а равно документы, подтверждающие законность их получения.
Кроме того, нигде прямо не сказано, что банкам запрещено вводить повторное ограничение на снятие наличных по тем же основаниям. В результате на практике не исключаются длительные ограничения, значительно превышающие 48 часов после первой попытки снятия денег. Представляется, что подобное будет возможно в случаях, если клиент откажется сотрудничать с банком путем непредоставления запрашиваемых от него документов и объяснений.
Более того, описанные ограничения могут навредить клиенту и в дальнейшем. Так, кредитная организация будет обязана ограничить выдачу наличных с использованием банкоматов на сумму не более 100 тыс. руб. в месяц, если от Банка России получена информация о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Формирование и ведение такой базы данных осуществляются Банком России на основании ч. 5 ст. 27 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Скрытые цели законопроекта
Как говорилось выше, борьба с мошенниками — главная, но не единственная цель. Нововведения можно будет использовать для противодействия широкому спектру нарушений законодательства в сфере экономики.
Например, на основе рассматриваемых поправок можно будет бороться с «обналом», дропперами, незаконной предпринимательской деятельностью, теневой занятостью, связанной с уклонением от уплаты налогов, штрафов, алиментов и пр.
Вероятно, многих это спровоцирует к отказу от получения безналичных денег в пользу наличного расчета. Однако, это может быть неэффективным, поскольку банки будут иметь возможность ограничить в снятии наличных и «честных» людей. Представляется, что формулировку «без добровольного согласия клиентов» применительно к описанным случаям можно будет понимать, как «обналичивание денег под влиянием уговоров контрагентов, отказывающихся принимать оплату в иной форме». По этой причине, после ограничения лица в снятии наличных банки, запросив от него объяснения, смогут выйти на лиц, по каким-то причинам, использующим исключительно наличный расчет.
Стоит сказать и о малозаметных, на первый взгляд, рисках вкладчиков. Благодаря поправкам и, по сути, не ограниченной формулировке «без добровольного согласия», банки в случае кризисов смогут воспрепятствовать массовому закрытию вкладов с последующим обналичиванием соответствующих денежных средств. Отсутствие добровольного согласия, вероятно, будет обосновываться ссылкой на принятие клиентом решения не на основе свободы экономического усмотрения, а на основе экстраординарной ситуации, влияющей на его разум и волю».
