С 1 сентября в России запускают новую форму национальной валюты — цифровой рубль. Ряд торговых организаций начнет принимать расчеты, а в нескольких банках появится возможность открыть цифровой счет. Управляющий отделением Банка России по Омской области Владимир Антипов в интервью РБК Омск рассказал, что такое цифровой рубль и зачем он создавался.

— Кто придумал цифровой рубль? И почему именно сейчас он понадобился?

— Инициатором выступил Банк России. Одна из наших целей — развитие финансовой системы. Это часть последовательной работы, в которую когда-то вошли платежная система «Мир» или система быстрых платежей.

Банковская инфраструктура, инструменты должны развиваться в соответствии с тем временем, с тем запросом, которые есть в обществе.

Во время пандемии был колоссальный рост безналичных платежей. Он достигает уже 87%.

Мы выступили с инициативой внедрения цифрового рубля в 2021 году. Все это время прорабатывали вопросы, ошибки и просто приступили к практической реализации. Никаких жестких сроков введения изначально не ставилось.

— Не мы первые придумали цифровую валюту?

— Нет, и Банк России подходил к этому вопросу очень аккуратно. Мы смотрели на опыт других стран: цифровой юань, валюты европейских стран — как у них это работает, чтобы учесть ошибки.

— Говоря простым языком, цифровой рубль — технологически это что? Криптовалюта?

— Вступление в силу одновременно с законом о криптовалюте — это совпадение. Цифровой рубль и криптовалюта — принципиально разные вещи, сама природа криптовалюты другая: децентрализованная, распределенная, созданная с помощью блокчейн-технологий запись. Цифровой рубль — это форма национальной валюты Российской Федерации. Он не создается, не генерируется, у него нет понятия серийного номера или токена. Это как раз конвертация одного рубля наличного в один рубль безналичный, далее в один рубль цифровой и обратно.

Цифровой рубль не добавляет дополнительных денег в экономику. В данном случае просто еще одна форма денег.

Технологически — это очень близко к безналичному рублю. По сути, один рубль монеткой, один рубль безналичный и один цифровый рубль — это одно и то же. Вода есть жидкая, твердая и газообразная. С рублем — то же самое. То есть сущность — она одна.

— Так зачем плодить сущности?

— Финансовый рынок развивается. Чтобы идти в ногу со временем, должна быть возможность использования того или иного инструмента для разных сценариев. Цифровой рубль — это дополнительный инструмент, еще одна форма национальной цифровой валюты, которая позволяет осуществлять платежи и переводы. А основное преимущество в том, что для граждан это бесплатно.

— И все-таки: у нас есть электронный рубль. Зачем цифровой рубль, если они почти идентичны?

— Безналичный рубль хранится на счетах коммерческих банков. Цифровой рубль открывается на платформе Банка России, он не привязан к коммерческому банку. В первую очередь это инструмент платежа и перевода.

Вы наверняка пользуетесь разными банками и осуществляете переводы. Сверх определенного лимита вы платите комиссию, установленный коммерческим банком процент. А цифровой рубль в данном случае позволяет осуществлять гражданам переводы без комиссии, бесплатно.

— Потому что это в рамках одного банка. В данном случае — Центробанка.

— Конечно. Центральный банк, и его задача — обеспечить развитие платежной системы финансового рынка. То есть с гражданами мы разобрались, для них первое преимущество цифрового рубля — это бесплатный перевод. Вторая категория — бизнес. Для организаций цифровой рубль предполагает очень приятную тарифную политику. Если мы берем эквайринг, минимальная ставка составляет 0,3% при операциях до 1,5 тыс. руб. В случае же цифрового рубля с 1 сентября до конца года для торговых организаций оплата производится вообще без комиссии. Это сделано для того, чтобы бизнес понял преимущество этого инструмента.

— Учитывая затраты на эквайринг, звучит весомо.

— Есть еще один вариант использования цифрового рубля. Он, наверное, ближе к формату автоплатежей. На платформе цифрового рубля формируется платежка, и алгоритм оплаты срабатывает по определенным критериям, к примеру, при выполнении одной стороной своих обязательств. Допустим, перевод оплаты после получения груза. Или вопрос заработной платы — перевод денег осуществляется в рамках определенной даты, определенного количества сотрудников.

— То есть работодатель может выплачивать зарплату в цифровых рублях и не платить комиссии?

— Да, для работодателя это может быть возможность снижения определенных операционных издержек.

— В том числе зарплаты бюджетникам? Пенсии? Выплаты из бюджета?

— Могут. На текущий момент есть возможность уже из федерального бюджета осуществлять переводы. Уже внесены изменения в Бюджетный кодекс, и определенные платежи с федерального бюджета могут осуществляться через цифровой счет федерального казначейства. В 2027 году, думаю, к середине года, уже будет такая возможность для региональных и местных бюджетов.

— Меня начинают осенять масштабы потенциально сэкономленных денег работодателей, в том числе государства…

— Мы сейчас об этом не говорим. Подчеркну, цифровой рубль рассматривается как исключительно добровольный инструмент. Работодатель не может заставить работника получать зарплату в цифровых рублях.

— Банкам это все-таки невыгодно. Они же теряют в этом случае деньги с комиссий, но должны немного вложить в адаптацию своего приложения. Зачем им участвовать в этой системе?

— Здесь каждый для себя определяет. Банк, который этим не будет заниматься, окажется в проигрышной позиции. Нет возможности просто в вакууме работать. То есть если у вас банк, в котором есть цифровой кошелек, то вы можете отправить только на другой цифровой кошелек. И у банков, у которых они будут, появится преимущество перед остальными. Депозиты никто не отменяет.

Понятно, это вопрос настройки инфраструктуры, вопрос участия и доработки. В пилот изначально заходили не все системно значимые организации.

— Счет на цифровом рубле для физлица — можете объяснить, как это выглядит?

— В этом случае коммерческие банки выступают как проводники. Человек открывает мобильное приложение своего банка. Еще раз повторю — здесь работает исключительно добровольный подход, этот кошелек автоматически не открывается. (Достает свой телефон, открывает банковское приложение, показывает. — Прим. ред.). Далее, после дополнительной проверки безопасности, клиент из приложения банка, где у него есть привычные счета, карты, мастер-счет, текущий счет, здесь же в перечне есть цифровой рубль. Отсюда он попадает на платформу цифрового рубля в Банк России. Далее — дополнительная аутентификация, нужно ввести отдельный пароль. Видите, из приложения банка мы заходим на мой цифровой кошелек.

У меня сейчас 17 цифровых рублей. Прямо сейчас можно сделать перевод — система предлагает с снять деньги с одного из моих счетов. Принцип работы прост и понятен, все как в случае с безналичной оплатой.

— А вот оплата в магазине. Я привык просто банковскую карту прикладывать. Сумма может списываться с цифрового счета?

— Мы подходим к вопросу комплексно — в дальнейшем Банк России видит возможность использования универсального QR-кода. Клиент наводит камеру, и система предлагает разные варианты, в том числе и цифровой рубль.

— То есть основным способом оплаты станет QR-код.

— Да. Цифровой рубль принципиально не будет иметь твердой формы. И средства такого перевода, будем так говорить, существуют в бухгалтерских записях. То есть с одного счета списывается, на другой счет зачисляется.

— Насколько я знаю, приумножать их вообще никак нельзя. Вклад не открыть.

— Цифровой кошелек — это не инструмент для накоплений. Нельзя будет получить кешбэк или взять кредит. Это инструмент платежа и перевода в первую очередь. Вы наверняка тоже пользуетесь разными банками и осуществляете переводы. Представьте, вы скопили определенную сумму денег и храните ее в коммерческом банке под процент, который банк определяет. Это накопление денег. Вы получили определенный процент и хотите кому-то его перевести. Вы этот процент переводите в цифровой рубль и осуществляете перевод, но уже без комиссии. То есть вы не теряете дополнительных средств на то, чтобы эту сумму перевести.

— Если цифровой рубль не может быть обложен процентом, то есть у него какое-то, пусть минимальное, влияние на инфляцию?

— Не являясь средством накопления, он будет как раз служить возможности перевода. Кошелек будет пополняться, по сути, для того, чтобы сделать какой-то перевод кому-то, получить и перевести его в электронный. В данном случае  механизмы самой денежно-кредитной политики останутся прежними. На курс он также повлиять не сможет, поскольку, повторюсь, это просто ещё одна форма рубля.

— Купюры подделывают, банковские счета взламывают. А как ситуация с безопасностью цифрового рубля?

— Это одно из приоритетных направлений. Мы разблокируем телефон по паролю, затем, снова по паролю, — банковское приложение. Далее нужно пройти дополнительную сертификацию, чтобы из банковского приложения перейти на платформу цифрового рубля. А подозрительные операции будут блокировать отдельные системы. Поэтому безопасность платформы в приоритете. Но напомню, что это все-таки счет, поэтому меры предосторожности от мошенников такие же. Человеческий фактор никто не отменял.

— Если я кому-то отправил свои цифровые рубли — отследить эти транзакции легче?

— В принципе, так же, как и с любого электронного счета. За тем исключением, что в данном случае все операции будут осуществляться в одном месте, в Банке России, на платформе цифрового рубля. То есть, если ранее правоохранительные органы должны были отправить в разные банки запросы, то сейчас — в один. Все будет оперативнее.

— Для цифрового рубля нужен интернет. И ограничения интернета все ещё являются для ритейлеров проблемой.

— Этот вопрос прорабатывался. Технически это возможно — при отсутствии интернета транзакция осуществляется, списывается локально. При подключении к интернету операция завершается.

— В регионе в пилотах уже участвовали не только банки, но и другие коммерческие компании?

— С 1 сентября цифровые кошельки можно будет открыть в 12 системно значимых банках России. Кроме того, в систему в первую очередь заходят торговые организации, у кого за прошлый год больше 120 миллионов рублей оборота. В первую очередь, это федеральные торговые сети.

В некоторых магазинах, может видели, уже начали появляться на кассах самообслуживания отдельные кнопки оплаты цифровым рублем.

— Возможна ли замена обычного бумажного рубля в будущем?

— Знаете, у каждого свое восприятие безопасности и удобства расчетов. Многие по-прежнему используют монеты и банкноты, поэтому я думаю, что физические деньги останутся.

— И если вернуться к переводам без комиссий. Особенно интересуют международные переводы. И даже не столько между гражданами, сколько B2B.

— Это следующий этап развития. Трансграничные расчеты — то будущее, к которому нужно стремиться, и в этом направлении двигаемся. Есть страны с цифровой валютой, пилотируют и планируют ввести.

Для того, чтобы цифровым рублем рассчитываться за рубежом, нужна определенная инфраструктура, нужна готовность и договоренность.

И где-то будет удобно как раз осуществлять расчеты для бизнеса в цифровой валюте — одна национальная валюта с другой. В данном случае мы понимаем, что если сейчас платеж осуществляется в другой стране, то у нас должны быть какие-то счета открыты между странами.

— И при этом посредником перевода будет непосредственно государство. Насколько эта перспектива далека?

— Скажем так, все зависит не только от нашей страны.